אז מה כדאי לעשות עם הכסף? פקדון בבנק שהריבית עליו נמוכה מהאינפלציה? נדל"ן שמצריך התעסקות שוטפת, לא נזיל ומצריך סכומי מינימום גבוהים בהרבה? האם יש פתרון השקעתי אידיאלי שמאפשר גמישות, פאסיבי לחלוטין ויכול לחסוך הרבה כסף של מיסים?
התשובה היא, בהחלט כן!
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר לכל מי שעומד בתנאים שצוינו לעיל להשקיע בקופת גמל לפי רמת הסיכון המתאימה לו, לשמור על נזילות כמעט מלאה ולשלם הרבה פחות מיסים מאפיקי השקעה אחרים.
איך זה עובד?
בעזרת הליך שנעשה לפי כל כללי הרגולציה, הכולל בדיקת מסלקה, נפתחת קופת גמל על שם הלקוחות אצל אחד היצרנים המובילים במסלול השקעה, שאני והלקוחות מחליטים עליו יחד. הם מבצעים את ההפקדה לאותה קופת גמל והכסף שלהם מתחיל לעבוד עבורכם.
אז מה לגבי הטבת המס?
ניתן לנייד באופן חופשי בין הגופים השונים, עם הוותק וכל נתוני הקופה, ללא תשלום מס כלל. כך שיש פה מעין "הלוואה ללא ריבית ממס הכנסה". במידה שהלקוחות בוחרים למשוך את הכסף, תשלום המס הוא 15% על הרווח הנומינאלי וכ-40,000 שקלים מתוך ההפקדה, נשארים בקופה למטרת קצבה.
במידה שהלקוחות בוחרים לאחר מספר שנים נניח, למשוך את כל הקופה כקצבה ולא כסכום חד פעמי, הם יהיו פטורים ממס לחלוטין גם על הרווח שהצטבר וגם על הקצבה. לזה אנחנו קוראים בשפה המקצועית "קצבה מוכרת".
האם יש אפיקי השקעה נוספים מעבר לקופות הנסחרות בבורסה?
אכן כן. למי שיש את הסכום המינימלי של 400,000 שקלים, ניתן להשקיע בקרן אלטרנטיבית בתוך הקופה עצמה. מדובר בקרן לרוב בתחום החוב הלא סחיר, כך שניתן לצפות לתשואה גבוהה יותר מאפיקים אחרים ולתנודתיות נמוכה בהרבה, ישנן קרנות שאינן תנודתיות כלל. אני נותן את המעטפת המלאה, הן הפנסיונית והן ההשקעתית.
*לרפאל חביב שני רישיונות פיננסיים: סוכן ביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר ומנהל תיקים מטעם רשות ניירות ערך. בעל תואר ראשון בכלכלה בהצטיינות מהאוניברסיטה הפתוחה ותואר שני (MBA) במנהל עסקים מאוניברסיטת ת"א. לחביב למעלה מ- 16 שנות ניסיון בתעשייה הפיננסית במגוון תפקידים.
רפאל חביב, רישיון סוכן ביטוח L-00127837
